Du vet förmodligen redan om din kreditpoäng. Det är antalet som hjälpte till att öka din kreditkortsgräns eller kanske hindrade dig från att köpa din drömbil. Tja, det finns ett annat inflytelserikt poängverktyg du borde veta om: det kallas konkursriskpoängen.

enligt finansiella experter används denna poäng sekundärt till kreditpoängen när finansinstitut granskar konsumentens kredithistoria.

hålls undangömt från konsumenter i nästan 20 år, detta antal skiljer sig från kreditriskpoängen, eftersom det är lite mer specifikt. Det mäter hur sannolikt en person är att ansöka om konkurs.

loading

se mer

det används av kreditupplysningsföretag och inriktad specifikt till långivare.

forskare säger att poängen vanligtvis dyker upp när en konsument ger banken tillstånd att dra sin kreditrapport under ansökningsprocessen för ett nytt lån, bankkort eller kreditkort och under den periodiska granskningen av kundernas konton för att avgöra om en konsuments kreditgräns ska höjas.Karen Gross, chef för New York Law School Economic Literacy Coalition, anser att vissa utlåningsinstitut använder poängen för sin egen efterlevnadsrisk.

”bankerna är enligt lag skyldiga att hålla en reserv baserad på potentiella förluster av osäkra fordringar”, säger hon.

”med andra ord, för att säkerställa solvensen hos våra låneinstitut kräver vi att de upprätthåller en viss kapital-till-risk-förhållande. Konkurspoäng ger bankerna ett mer finjusterat instrument för att bedöma sann risk inom sin portfölj. Som sådan, konkurs poäng kan göra det möjligt långivare potentiellt att sänka sina osäkra fordringar reserver eftersom de kan mer exakt bedöma och därmed minska potentiella risker.”

kreditrapporteringsbyråer var inte de enda som dabblade i detta innovativa tillvägagångssätt.

loading

se mer

forskare säger några kreditkortsföretag i slutet av 90-talet utvecklat ett sätt att göra poängen ett mer kraftfullt verktyg baserat på en kombination av faktorer, inklusive information som var precis framför dem: konsumenternas utgiftsvanor och typer av avgifter.

” de kunde se den nivån av granulär detalj. Så vad de försökte göra är att kombinera kreditbyråinformation och transaktioner för att få en bättre uppfattning”, säger Mike Staten, chef för Credit Research Center vid Georgetown University i Washington DC ”de skulle använda det och göra poängen tillgänglig och till och med gå så långt som att skicka till emittenter, som prenumererar på deras tjänst, specifika varningar när en person uppvisar varningstecken för högre konkursrisk.”

analytiker på kreditrapporteringsbyråer säger att avancerad matematik och dataanalys används för att bestämma den komplexa poängen.

men de säger att vissa variabler kommer direkt från din kreditrapport, till exempel hur krediten används, hur ofta en fakturabetalning är sen och antalet förfrågningar som gjorts.

” För en konventionell kreditpoäng vill du ha ett högt antal”, säger Gross. ”För en konkurs poäng du vill ha ett lågt antal. Och för att öka komplexiteten är antalet siffror inte detsamma. Kreditpoängen har ett intervall på 350-850. Konkursens poängintervall börjar i de negativa siffrorna och ökar till eventuellt 2,000.”

så varför hålls det från allmänheten?

”argumentet är att människor spenderade tid och pengar på att undersöka poängmodellen, och ingen vill avslöja modellen eftersom de ger bort värdet av den forskning som de har genomfört”, säger Gross.

Experian överväger dock att göra sin poäng tillgänglig för konsumenterna.

”vi känner att det kan hjälpa konsumenterna om de får problem med sin skuld”, säger Samah Haggag, chef för analytics på Experian.

en julistudie av Experian ger konsumenterna viss insikt. Studien rankade de stater som har den högsta benägenheten att få konsumenter att ansöka om konkurs inom det närmaste året. De fem bästa är:

  1. Texas
  2. Nevada
  3. New Mexico
  4. Louisiana
  5. Arizona

ekonomen Mark Lauritano från Global Insight i Massachusetts säger från en bred ekonomisk syn kan du se orsakerna till att Texas skulle vara högst upp på listan.

” baserat på studier vi har gjort: Det är en relativt ung stat, människor flyttar till Texas, Det finns en hel del invandring från söder om gränsen, den har en under genomsnittlig inkomst och den har en relativt låg homeownership hastighet,” säger Lauritano.

och även om konkursriskpoängen kan hållas under omslag, beskriver forskare åtminstone för tillfället några åtgärder som kan hjälpa till att förbättra din poäng: betala alla dina räkningar i tid, håll skuldbalanserna låga och öppna konton endast när det behövs.

läser in

se mer