probabil știți deja despre Scorul dvs. de credit. Acesta este numărul care a ajutat la creșterea limitei cardului dvs. de credit sau poate v-a împiedicat să cumpărați mașina de vis. Ei bine, există un alt instrument de notare influent despre care ar trebui să știți: se numește scorul riscului de faliment.potrivit experților financiari, acest scor este utilizat secundar la scorul de credit atunci când instituțiile financiare examinează istoricul de credit al unui consumator.

ținut ascuns de consumatori timp de aproape 20 de ani, acest număr diferă de scorul riscului de credit, deoarece este puțin mai specific. Acesta măsoară cât de probabil o persoană este de a fișier pentru faliment.

se încarcă

vezi mai multe

este utilizat de agențiile de raportare a creditelor și este orientat special către creditori.

cercetătorii spun că scorul apare de obicei atunci când un consumator acordă băncii permisiunea de a-și trage raportul de credit în timpul procesului de solicitare a unui nou împrumut, card bancar sau card de credit și în timpul revizuirii periodice a conturilor clienților pentru a determina dacă să crească limita de credit a consumatorului.Karen Gross, directorul Coaliției de alfabetizare economică a Facultății de Drept din New York, consideră că unele instituții de creditare folosesc scorul pentru propriul risc de conformitate.”băncile sunt obligate, prin lege, să păstreze o rezervă bazată pe potențiale pierderi de datorii neperformante”, spune ea.

„cu alte cuvinte, pentru a asigura solvabilitatea instituțiilor noastre de creditare, le cerem să mențină un anumit raport capital-risc. Scorurile de faliment oferă băncilor un instrument mai fin reglat prin care să evalueze riscul real din portofoliul lor. Ca atare, scorurile de faliment ar putea permite creditorilor să își reducă rezervele de datorii neperformante, deoarece pot evalua mai precis și, prin urmare, pot reduce riscul potențial.”

agențiile de raportare a creditelor nu au fost singurele care s-au implicat în această abordare inovatoare.

loading

vezi mai multe

cercetatorii spun cateva companii de carduri de credit la sfârșitul anilor ’90 a dezvoltat un mijloc de a face scorul un instrument mai puternic bazat pe o combinație de factori, inclusiv informații care au fost chiar în fața lor: obiceiurile de cheltuieli ale consumatorilor și tipurile de taxe.

„puteau vedea acel nivel de detaliu granular. Deci, ceea ce au încercat să facă este să combine informațiile Biroului de credit și tranzacțiile pentru a obține o idee mai bună”, spune Mike Staten, directorul Centrului de cercetare a creditelor de la Universitatea Georgetown din Washington D. C. „ar folosi asta și ar face scorul disponibil și chiar ar merge până la trimiterea către emitenți, care se abonează la serviciul lor, alerte specifice atunci când o persoană prezintă semne de avertizare de risc mai mare de faliment.”

analiștii de la agențiile de raportare a creditelor spun că matematica avansată și analiza datelor sunt utilizate pentru a determina scorul complex.

cu toate acestea, spun ei, unele variabile provin direct din raportul dvs. de credit, cum ar fi modul în care este utilizat creditul, cât de des o plată a facturii întârzie și numărul de anchete efectuate.

„pentru un scor de credit convențional, doriți un număr mare”, spune Gross. „Pentru un scor de faliment vrei un număr redus. Și pentru a crește complexitatea, gama numerelor nu este aceeași. Scorul de credit are o gamă de 350-850. Intervalul scorului de faliment începe în numerele negative și crește până la 2.000.”

deci, de ce este ascuns de public?

„argumentul este că oamenii au petrecut timp și bani cercetând modelul de notare și nimeni nu vrea să dezvăluie modelul, deoarece oferă valoarea cercetării pe care au efectuat-o”, spune Gross.

cu toate acestea, Experian are în vedere punerea scorului său la dispoziția consumatorilor.

„considerăm că ar putea ajuta consumatorii dacă au probleme cu datoria lor”, spune Samah Haggag, manager de analiză la Experian.

Un studiu din iulie realizat de Experian oferă consumatorilor o perspectivă. Studiul a clasat statele cu cea mai mare înclinație de a avea consumatori fișier pentru faliment în anul următor. Primele cinci sunt:

  1. Texas
  2. Nevada
  3. New Mexico
  4. Louisiana
  5. Arizona

economistul Mark Lauritano de la Global Insight din Massachusetts spune dintr-o perspectivă economică largă puteți vedea motivele pentru care Texas ar fi în partea de sus a listei.

„pe baza studiilor pe care le-am făcut: Este un stat relativ tânăr, oamenii se mută în Texas, există multă imigrație din sudul frontierei, are un venit sub medie și are o rată de proprietate relativ scăzută”, spune Lauritano.și, deși scorul riscului de faliment poate fi ținut sub acoperire, cel puțin pentru moment, cercetătorii descriu câteva acțiuni care vă pot ajuta să vă îmbunătățiți scorul: plătiți toate facturile la timp, mențineți soldurile datoriilor scăzute și deschideți conturi numai atunci când este necesar.

se încarcă

vezi mai multe