provavelmente já sabe da sua pontuação de crédito. Esse é o número que ajudou a aumentar o limite do seu cartão de crédito ou talvez o impediu de comprar o seu sonho carro. Bem, há outra ferramenta de pontuação influente que você deve saber: é chamado de pontuação de risco de falência.

de acordo com especialistas financeiros, Esta pontuação é usada secundariamente para a pontuação de crédito quando as instituições financeiras examinam o histórico de crédito de um consumidor.

mantido escondido dos consumidores por quase 20 anos, este número difere da pontuação de risco de crédito, porque é um pouco mais específico. Mede a probabilidade de uma pessoa apresentar falência.

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é usado por agências de informações de crédito e voltado especificamente para os credores.os pesquisadores dizem que a pontuação geralmente aparece quando um consumidor dá permissão ao banco para puxar seu relatório de crédito durante o processo de candidatura a um novo empréstimo, cartão de banco ou cartão de crédito, e durante a revisão periódica das contas dos clientes para determinar se aumentar o limite de crédito de um consumidor.Karen Gross, diretora da New York Law School Economic Literacy Coalition, acredita que algumas instituições de crédito estão usando a pontuação para seu próprio risco de Conformidade.

“os bancos são obrigados, por lei, a manter uma reserva baseada em potenciais perdas de dívida ruim”, diz ela.por outras palavras, para garantir a solvabilidade das nossas instituições de crédito, exigimos que mantenham um certo rácio capital / risco. As pontuações das falências dão aos bancos um instrumento mais afinado para avaliar o risco real dentro da sua carteira. Como tal, as pontuações da falência poderiam permitir aos mutuantes, potencialmente, reduzir as suas reservas de dívida de baixo valor, porque eles podem avaliar com mais precisão e, portanto, reduzir o risco potencial.”as agências de informação de crédito não foram as únicas envolvidas nesta abordagem inovadora.

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os Pesquisadores dizem algumas empresas de cartão de crédito no final dos anos 90, desenvolveu um meio de fazer com que a contagem e a mais poderosa ferramenta baseada em uma combinação de fatores, incluindo informações de que foi exatamente em frente a eles: os gastos dos consumidores de hábitos e tipos de cargas.

” eles podiam ver esse nível de detalhe granular. Então, o que eles tentaram fazer é combinar bureau de crédito, transações e informações para ter uma idéia melhor,” diz Mike Staten, diretor de Crédito do Centro de Pesquisas da Universidade de Georgetown, em Washington D.C. “Eles iriam usar isso e fazer a pontuação disponível e até mesmo ir tão longe como o envio de emitentes, que se inscrever para o seu serviço, alertas específicos quando uma pessoa apresenta sinais de maior risco de falência.”

analistas das agências de Relato de crédito dizem que matemática avançada e análise de dados são usados para determinar a pontuação complexa.

no entanto, eles dizem, algumas variáveis vêm diretamente de seu relatório de crédito, tais como como como o crédito é usado, quantas vezes um pagamento de conta é atrasado e o número de perguntas feitas.

“para uma pontuação de crédito convencional, você quer um número elevado”, diz Bruto. “Para uma pontuação de bancarrota você quer um número baixo. E para aumentar a complexidade, a gama dos números não é a mesma. A pontuação de crédito tem um intervalo de 350-850. O intervalo de Pontuação da falência começa nos números negativos e aumenta para possivelmente 2.000.”

So, why is it kept from the public?

“o argumento é que as pessoas gastaram tempo e dinheiro pesquisando o modelo de pontuação, e ninguém quer divulgar o modelo porque eles estão dando o valor da pesquisa que eles realizaram”, diz Gross.no entanto, a Experian está a considerar colocar a sua pontuação à disposição dos consumidores.

“sentimos que pode ajudar os consumidores se eles estão se metendo em problemas com sua dívida”, diz Samah Haggag, gerente de análises na Experian.um estudo de julho realizado por Experian está dando aos consumidores alguma visão. O estudo classificou os estados com a maior propensão para ter os consumidores a declarar falência no próximo ano. Os cinco principais são:

  1. Texas
  2. Nevada
  3. Novo México
  4. Louisiana
  5. Arizona

o Economista Marcos Lauritano da Global Insight, em Massachusetts, diz que a partir de um económicas de visualização, você pode ver as razões por que o Texas estaria no topo da lista.baseado em estudos que fizemos: É um estado relativamente jovem, as pessoas estão se mudando para o Texas, há muita imigração do Sul da fronteira, tem uma renda abaixo da média e tem uma taxa de homeownership relativamente baixa”, diz Lauritano.

E, embora a pontuação de risco de falência possa ser mantida em segredo, pelo menos por agora, os investigadores descrevem algumas acções que podem ajudar a melhorar a sua pontuação: pagar todas as suas contas a tempo, manter os saldos de dívida baixos e contas abertas apenas quando necessário.

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