prawdopodobnie już wiesz o swojej zdolności kredytowej. To liczba, która pomogła zwiększyć limit karty kredytowej lub może uniemożliwiła zakup wymarzonego samochodu. Cóż, jest jeszcze inne wpływowe narzędzie scoring, o którym powinieneś wiedzieć: nazywa się score ryzyka bankructwa.

według ekspertów finansowych wynik ten jest używany wtórnie do wyniku kredytowego, gdy instytucje finansowe analizują historię kredytową konsumenta.

trzymany z dala od konsumentów przez prawie 20 lat, liczba ta różni się od oceny ryzyka kredytowego, ponieważ jest nieco bardziej szczegółowa. Mierzy, jak prawdopodobne jest, że dana osoba złoży wniosek o upadłość.

Ładowanie

Zobacz więcej

jest używany przez agencje raportowania kredytowego i przeznaczony specjalnie dla kredytodawców.

naukowcy twierdzą, że wynik zazwyczaj powierzchni, gdy konsument daje bankowi zgodę na wyciągnięcie raportu kredytowego podczas procesu składania wniosku o nową pożyczkę, kartę bankową lub kartę kredytową, a podczas okresowego przeglądu kont klientów w celu ustalenia, czy zwiększyć limit kredytowy konsumenta.

Karen Gross, dyrektor New York Law School Economic Literacy Coalition, uważa, że niektóre instytucje pożyczkowe wykorzystują wynik dla własnego ryzyka zgodności.

„banki są prawnie zobowiązane do utrzymywania rezerwy w oparciu o potencjalne straty z tytułu złych długów” – mówi.

” innymi słowy, aby zapewnić wypłacalność naszych instytucji kredytowych, wymagamy, aby utrzymywały one pewien stosunek kapitału do ryzyka. Wyniki w zakresie upadłości dają bankom bardziej precyzyjny instrument oceny rzeczywistego ryzyka w ramach ich portfela. W związku z tym wyniki w zakresie upadłości mogłyby umożliwić kredytodawcom potencjalnie obniżenie swoich rezerw na nieściągalne długi, ponieważ mogą oni dokładniej ocenić, a tym samym zawęzić potencjalne ryzyko.”

agencje raportowania kredytowego nie były jedynymi, które interesowały się tym innowacyjnym podejściem.

Ładowanie

Zobacz więcej

naukowcy twierdzą, że kilka firm zajmujących się kartami kredytowymi pod koniec lat 90.opracowało sposób, aby wynik był mocniejszy narzędzie oparte na kombinacji czynników, w tym informacji, które były tuż przed nimi: nawyki konsumentów w zakresie wydatków i rodzaje opłat.

” mogli zobaczyć ten poziom szczegółowości. Więc to, co próbowali zrobić, to połączyć informacje biura kredytowego i transakcji, aby uzyskać lepszy pomysł, „mówi Mike Staten, dyrektor Credit Research Center na Uniwersytecie Georgetown w Waszyngtonie D. C.” oni wykorzystać i udostępnić wynik, a nawet posunąć się do wysyłania do emitentów, które subskrybują ich usługi, konkretne alerty, gdy osoba wykazuje oznaki ostrzegawcze wyższego ryzyka bankructwa.”

analitycy agencji kredytowych twierdzą, że zaawansowana matematyka i analiza danych służą do określenia złożonego wyniku.

jednak, mówią, niektóre zmienne pochodzą bezpośrednio z raportu kredytowego, takie jak sposób wykorzystania kredytu, jak często płatność rachunku jest opóźniona i liczba zapytań.

„w przypadku konwencjonalnej oceny kredytowej chcesz wysoką liczbę” – mówi Gross. „Dla wyniku bankructwa chcesz Niską liczbę. Aby zwiększyć złożoność, zakres liczb nie jest taki sam. Ocena kredytowa ma zakres 350-850. Zakres wyników upadłości zaczyna się w liczbach ujemnych i wzrasta do prawdopodobnie 2,000.”

więc dlaczego jest to ukrywane przed publicznością?

„argumentem jest to, że ludzie spędzali czas i pieniądze na badaniu modelu scoringowego i nikt nie chce ujawniać tego modelu, ponieważ oddają wartość przeprowadzonych badań” – mówi Gross.

jednak Experian rozważa udostępnienie swojego wyniku konsumentom.

„uważamy, że może to pomóc konsumentom, jeśli mają kłopoty ze swoim długiem”, mówi Samah Haggag, kierownik ds. analityki w Experian.

lipcowe badanie Experian daje konsumentom pewien wgląd. W badaniu oceniono Państwa o największej skłonności do złożenia przez konsumentów wniosku o upadłość w ciągu następnego roku. Pierwsza piątka to:

  1. Teksas
  2. Nevada
  3. Nowy Meksyk
  4. Luizjana
  5. Arizona

ekonomista Mark Lauritano z Global Insight w Massachusetts twierdzi, że z szerokiego ekonomicznego punktu widzenia można zobaczyć powody, dla których Teksas byłby na szczycie listy.

” na podstawie przeprowadzonych badań: Jest to stosunkowo młody stan, ludzie przeprowadzają się do Teksasu, jest dużo imigracji z południa granicy, ma Poniżej średniej dochodów i ma stosunkowo niski wskaźnik homeownership”, mówi Lauritano.

i chociaż wynik ryzyka upadłości może być utrzymywany w tajemnicy, przynajmniej na razie naukowcy opisują pewne działania, które mogą pomóc poprawić twój wynik: Płać wszystkie rachunki na czas, utrzymuj niskie salda zadłużenia i otwórz konta tylko wtedy, gdy jest to konieczne.

Ładowanie

Zobacz więcej