du vet sikkert allerede om kredittpoengene dine. Det er tallet som bidro til å øke kredittkortgrensen eller kanskje forhindret deg i å kjøpe drømmebilen din. Vel er det en annen innflytelsesrik scoring verktøy du bør vite om: det kalles konkurs risiko score.ifølge økonomiske eksperter brukes denne poengsummen sekundært til kredittpoengene når finansinstitusjoner gransker en forbrukers kreditthistorie.Holdt gjemt bort fra forbrukerne i nesten 20 år, er dette tallet forskjellig fra kredittrisikoen, fordi det Er litt mer spesifikt. Den måler hvor sannsynlig en person er til fil for konkurs.

laster

Se Mer

den brukes av kredittrapporteringsbyråer og er spesielt rettet mot långivere.Forskere sier at poengsummen vanligvis overflater når en forbruker gir banken tillatelse til å trekke sin kredittrapport under søknadsprosessen for et nytt lån, bankkort eller kredittkort, og under periodisk gjennomgang av kundenes kontoer for å avgjøre om å øke forbrukerens kredittgrense.Karen Gross, direktør For New York Law School Economic Literacy Coalition, mener at noen låneinstitusjoner bruker poengsummen for egen samsvarsrisiko.»Banker er pålagt ved lov å holde en reserve basert på potensielle tap av dårlig gjeld,» sier hun. «med andre ord, for å sikre solvensen til våre låneinstitusjoner, krever vi at de opprettholder et visst forhold mellom kapital og risiko. Konkurspoeng gir bankene et mer finjustert instrument for å vurdere sann risiko i porteføljen. Som sådan, kan konkurs score aktivere långivere potensielt å senke sine dårlig gjeld reserver fordi de kan mer nøyaktig vurdere og dermed begrense potensiell risiko.»

Kredittrapporteringsbyråer var ikke de eneste som dabbling i denne innovative tilnærmingen.

laster

Se Mer

Forskere sier At noen kredittkortselskaper på slutten av 90-tallet utviklet et middel for å gjøre poengsummen til et kraftigere verktøy basert på en kombinasjon av faktorer, inkludert informasjon som var rett foran dem: forbrukernes forbruksvaner og typer kostnader.

«De kunne se det nivået av granulære detaljer. Så det de prøvde å gjøre er å kombinere kredittbureauinformasjon og transaksjoner for å få en bedre ide,» Sier Mike Staten, direktør For Credit Research Center Ved Georgetown University i Washington DC «de ville bruke det og gjøre poengsummen tilgjengelig og til og med gå så langt som å sende til utstedere, som abonnerer på deres tjeneste, spesifikke varsler når en person viser advarselsskilt om høyere konkursrisiko.»Analytikere hos kredittrapporteringsbyråer sier at avansert matematikk og dataanalyse brukes til å bestemme den komplekse poengsummen.de sier imidlertid at noen variabler kommer direkte fra kredittrapporten din, for eksempel hvordan kreditten brukes, hvor ofte en regningsbetaling er sen og antall henvendelser som er gjort.

«for en konvensjonell kreditt score, vil du ha et høyt tall,» Sier Gross. «For en konkurs score vil du ha et lavt tall. Og for å øke kompleksiteten, er rekkevidden av tallene ikke det samme. Kredittpoengene har en rekkevidde på 350-850. Konkurspoengområdet starter i de negative tallene og øker til muligens 2000.»

Så hvorfor holdes det fra offentligheten?»argumentet er at folk brukte tid og penger på å undersøke scoringsmodellen, og ingen ønsker å avsløre modellen fordi de gir bort verdien av forskningen de har utført,» sier Gross.

Experian vurderer imidlertid å gjøre sin poengsum tilgjengelig for forbrukerne.»vi føler at det kan hjelpe forbrukerne hvis de kommer i trøbbel med gjelden sin,» sier Samah Haggag, leder av analytics Hos Experian.

En juli studie av Experian gir forbrukerne litt innsikt. Studien rangert statene med høyest tilbøyelighet til å ha forbrukere fil for konkurs innen neste år. Topp fem er:

  1. Texas
  2. Nevada
  3. New Mexico
  4. Louisiana
  5. Arizona

Økonom Mark Lauritano Av Global Insight I Massachusetts sier fra en bred økonomisk syn kan du se årsakene Til At Texas ville være på toppen av listen.

» basert på studier vi har gjort: Det er en relativt ung stat, folk flytter til Texas, det er mye innvandring fra sør for grensen, den har en under gjennomsnittlig inntekt, og den har en relativt lav boligeiendom,» sier Lauritano.og selv om konkursrisikoen kan holdes under omslag, i hvert fall for nå, beskriver forskere noen handlinger som kan bidra til å forbedre poengsummen din: Betal alle regningene dine i tide, hold gjeldssaldoer lave og åpne kontoer bare når det er nødvendig.

laster

Se Mer