valószínűleg már tudja a hitel pontszámát. Ez az a szám, amely segített növelni a hitelkártya limitjét, vagy esetleg megakadályozta, hogy megvásárolja álmai autóját. Nos, van egy másik befolyásos pontozási eszköz, amelyről tudnia kell: csődkockázati pontszámnak hívják.

pénzügyi szakértők szerint ezt a pontszámot másodlagosan használják a hitelképességhez, amikor a pénzügyi intézmények megvizsgálják a fogyasztó hiteltörténetét.

a fogyasztóktól közel 20 évig távol tartva ez a szám eltér a hitelkockázati pontszámtól, mert egy kicsit konkrétabb. Azt méri, hogy egy személy mennyire valószínű, hogy csődöt nyújt be.

Betöltés

többet látni

a hitelinformációs ügynökségek használják, és kifejezetten a hitelezők számára készültek.

a kutatók szerint a pontszám általában akkor jelenik meg, amikor a fogyasztó engedélyt ad a banknak a hiteljelentés visszavonására az új hitel, bankkártya vagy hitelkártya igénylési folyamata során, valamint az ügyfelek számláinak időszakos felülvizsgálata során annak meghatározása érdekében, hogy növelje-e a fogyasztó hitelkeretét.

Karen Gross, a New York Law School Economic Literacy Coalition igazgatója úgy véli, hogy egyes hitelintézetek a pontszámot saját megfelelési kockázatukra használják.

“a bankoknak törvény szerint meg kell tartaniuk a tartalékot a lehetséges rossz adósságveszteségek alapján” – mondja.

“más szavakkal, hitelintézeteink fizetőképességének biztosítása érdekében megköveteljük, hogy fenntartsanak egy bizonyos tőke / kockázat arányt. A csőd pontszámok a bankoknak egy finomabban hangolt eszközt adnak, amellyel felmérhetik a portfóliójukon belüli valódi kockázatot. Mint ilyen, a csőd pontszámok lehetővé tehetik a hitelezők számára, hogy potenciálisan csökkentsék rossz adósságtartalékaikat, mert pontosabban tudják értékelni és ezáltal szűkíteni a potenciális kockázatot.”

hitelinformációs ügynökségek nem voltak az egyetlenek, akik dabbling ebben az innovatív megközelítés.

Betöltés

többet látni

a kutatók szerint néhány hitelkártya-társaság a 90-es évek végén kifejlesztett egy eszközt, hogy a pontszám egy erősebb eszköz tényezők kombinációján alapul, beleértve az előttük álló információkat is: a fogyasztók kiadási szokásai és a díjak típusai.

” látták ezt a szemcsés részletességet. Tehát mit próbáltak csinálni, hogy összekapcsolják a hitel iroda információk és tranzakciók, hogy egy jobb ötlet, “mondja Mike Staten, igazgatója a hitel Kutatóközpont Georgetown Egyetem Washington DC.” ők használnák, és a pontszám elérhető, és még megy, amennyire csak Küldés kibocsátók, hogy iratkozzon fel a szolgáltatás, konkrét figyelmeztetések, ha egy személy mutat figyelmeztető jelei magasabb csődkockázat.”

a hitelinformációs ügynökségek elemzői szerint a komplex pontszám meghatározásához fejlett matematikát és adatelemzést használnak.

azt mondják azonban, hogy egyes változók közvetlenül a hiteljelentésből származnak, például a hitel felhasználásának módja, a Számlafizetés késedelme és a megkeresések száma.

“a hagyományos hitel pontszámhoz nagy számot szeretne” – mondja Gross. “A csőd pontszám szeretne egy alacsony szám. A komplexitás növelése érdekében a számok tartománya nem azonos. A hitel pontszám tartománya 350-850. A csőd pontszám tartomány kezdődik a negatív számokat, és növekszik esetleg 2000.”

tehát miért tartják el a nyilvánosságtól?

“az érv az, hogy az emberek időt és pénzt töltöttek a pontozási modell kutatásával, és senki sem akarja nyilvánosságra hozni a modellt, mert eladják az általuk végzett kutatás értékét” – mondja Gross.

az Experian azonban fontolóra veszi, hogy pontszámát elérhetővé tegye a fogyasztók számára.

“úgy érezzük, hogy segíthet a fogyasztóknak, ha bajba kerülnek az adósságukkal” – mondja Samah Haggag, az Experian elemzési vezetője.

az Experian júliusi tanulmánya betekintést nyújt a fogyasztóknak. A tanulmány rangsorolta azokat az államokat, amelyek a legnagyobb hajlandóságot mutatják arra, hogy a fogyasztók a következő évben csődöt nyújtsanak be. Az első öt:

  1. Texas
  2. Nevada
  3. New Mexico
  4. Louisiana
  5. Arizona

közgazdász Mark Lauritano Global Insight Massachusetts mondja egy széles gazdasági nézet láthatjuk az okokat, amiért Texas lenne a lista tetején.

” az általunk végzett tanulmányok alapján: Ez egy viszonylag fiatal állam, az emberek Texasba költöznek, sok a bevándorlás a határtól délre, átlag alatti jövedelme van, és viszonylag alacsony a lakástulajdon aránya” – mondja Lauritano.

és bár a csődkockázati pontszám titokban tartható, legalábbis egyelőre a kutatók leírnak néhány olyan intézkedést, amelyek segíthetnek a pontszám javításában: fizesse meg az összes számláját időben, tartsa alacsony adósságegyenlegeket és csak szükség esetén nyissa meg a számlákat.

Betöltés

többet látni