Vous connaissez probablement déjà votre pointage de crédit. C’est le nombre qui a contribué à augmenter la limite de votre carte de crédit ou peut-être vous a empêché d’acheter la voiture de vos rêves. Eh bien, il existe un autre outil de notation influent que vous devriez connaître: Il s’appelle le score de risque de faillite.

Selon les experts financiers, ce score est utilisé secondairement au score de crédit lorsque les institutions financières examinent les antécédents de crédit d’un consommateur.

Tenu à l’écart des consommateurs pendant près de 20 ans, ce nombre diffère du score de risque de crédit, car il est un peu plus spécifique. Il mesure la probabilité qu’une personne fasse faillite.

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Il est utilisé par les agences d’évaluation du crédit et destiné spécifiquement aux prêteurs.

Les chercheurs disent que le score apparaît généralement lorsqu’un consommateur donne à la banque l’autorisation de retirer son rapport de crédit pendant le processus de demande de nouveau prêt, carte bancaire ou carte de crédit, et lors de l’examen périodique des comptes des clients pour déterminer s’il faut augmenter la limite de crédit d’un consommateur.

Karen Gross, directrice de la Coalition d’alphabétisation économique de la New York Law School, estime que certaines institutions de prêt utilisent le score pour leur propre risque de conformité.

 » Les banques sont tenues, par la loi, de conserver une réserve basée sur les pertes potentielles de créances douteuses « , explique-t-elle.

 » En d’autres termes, pour assurer la solvabilité de nos établissements de crédit, nous exigeons qu’ils maintiennent un certain ratio capital-risque. Les scores de faillite donnent aux banques un instrument plus finement réglé pour évaluer le risque réel au sein de leur portefeuille. En tant que tel, les scores de faillite pourraient permettre aux prêteurs de réduire leurs réserves de créances irrécouvrables, car ils peuvent évaluer plus précisément et donc réduire le risque potentiel. »

Les agences d’évaluation du crédit n’étaient pas les seules à s’intéresser à cette approche novatrice.

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Les chercheurs disent que quelques sociétés de cartes de crédit à la fin des années 90 ont développé un moyen de rendre le score plus puissant outil basé sur une combinaison de facteurs, y compris les informations qui se trouvaient devant eux: les habitudes de consommation des consommateurs et les types de frais.

« Ils pouvaient voir ce niveau de détail granulaire. Donc, ce qu’ils ont essayé de faire, c’est de combiner les informations des bureaux de crédit et les transactions pour avoir une meilleure idée », explique Mike Staten, directeur du Centre de recherche sur le crédit de l’Université de Georgetown à Washington D.C. « Ils l’utiliseraient et rendraient le score disponible et iraient même jusqu’à envoyer aux émetteurs, qui souscrivent à leur service, des alertes spécifiques lorsqu’une personne présente des signes avant-coureurs d’un risque de faillite plus élevé. »

Les analystes des agences d’évaluation du crédit disent que les mathématiques avancées et l’analyse des données sont utilisées pour déterminer le score complexe.

Cependant, disent-ils, certaines variables proviennent directement de votre rapport de crédit, telles que la façon dont le crédit est utilisé, la fréquence à laquelle un paiement de facture est en retard et le nombre de demandes de renseignements.

« Pour un pointage de crédit conventionnel, vous voulez un nombre élevé », explique Gross. « Pour un score de faillite, vous voulez un nombre bas. Et pour augmenter la complexité, la plage des nombres n’est pas la même. La cote de crédit est comprise entre 350 et 850. La plage de score de faillite commence dans les nombres négatifs et augmente à éventuellement 2 000. »

Alors, pourquoi est-il tenu à l’écart du public ?

« L’argument est que les gens ont consacré du temps et de l’argent à la recherche du modèle de notation, et personne ne veut divulguer le modèle parce qu’ils donnent la valeur de la recherche qu’ils ont menée », explique Gross.

Cependant, Experian envisage de mettre son score à la disposition des consommateurs.

« Nous pensons que cela peut aider les consommateurs s’ils ont des problèmes avec leur dette », explique Samah Haggag, responsable des analyses chez Experian.

Une étude réalisée en juillet par Experian donne aux consommateurs un aperçu. L’étude a classé les États ayant la plus forte propension à faire déclarer les consommateurs en faillite au cours de l’année prochaine. Les cinq premiers sont:

  1. Texas
  2. Nevada
  3. Nouveau-Mexique
  4. Louisiane
  5. Arizona

Selon l’économiste Mark Lauritano, de Global Insight au Massachusetts, d’un point de vue économique général, vous pouvez voir les raisons pour lesquelles le Texas serait en tête de liste.

« Sur la base des études que nous avons faites: C’est un État relativement jeune, les gens déménagent au Texas, il y a beaucoup d’immigration au sud de la frontière, son revenu est inférieur à la moyenne et son taux d’accession à la propriété est relativement faible « , explique Lauritano.

Et, bien que le score de risque de faillite puisse être gardé secret, au moins pour l’instant, les chercheurs décrivent certaines actions qui peuvent aider à améliorer votre score: Payer toutes vos factures à temps, maintenir les soldes de la dette bas et ouvrir des comptes uniquement lorsque cela est nécessaire.

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