tiedät todennäköisesti jo luottopisteistäsi. Se on numero, joka auttoi korottamaan luottokorttirajaa tai ehkä esti sinua ostamasta unelmiesi autoa. NO on toinen vaikutusvaltainen pisteytys työkalu sinun pitäisi tietää: se on nimeltään konkurssiriski pisteet.

finanssiasiantuntijoiden mukaan tätä pisteytystä käytetään toissijaisesti luottopisteeseen, kun rahoituslaitokset tutkivat kuluttajan luottohistoriaa.

lähes 20 vuotta piilossa kuluttajilta pidetty luku poikkeaa luottoriskipisteestä, koska se on hieman tarkempi. Se mittaa, kuinka todennäköistä on, että henkilö hakeutuu konkurssiin.

loading

Katso lisää

sitä käyttävät luottotietojen antajat ja se on suunnattu erityisesti lainanantajille.

tutkijoiden mukaan pisteet nousevat tyypillisesti pintaan, kun kuluttaja antaa pankille luvan vetää luottoraporttinsa uuden lainan, pankkikortin tai luottokortin hakuprosessin aikana sekä asiakkaiden tilien määräaikaistarkastelun aikana selvittääkseen, nostaako kuluttajan luottorajaa.

Karen Gross, New York Law Schoolin Economic Literacy Coalition-järjestön johtaja, uskoo joidenkin lainanantajien käyttävän pisteytystä omaan compliance-riskiinsä.

”pankkien on lain mukaan pidettävä varantoa, joka perustuu mahdollisiin huonoihin velkatappioihin”, hän sanoo.

”toisin sanoen luotonantajiemme vakavaraisuuden varmistamiseksi edellytämme, että ne säilyttävät tietyn pääoma-riskisuhteen. Konkurssipisteet antavat pankeille tarkemman välineen, jolla ne voivat arvioida salkkuunsa sisältyvää todellista riskiä. Näin ollen konkurssipisteet voisivat auttaa lainanantajia mahdollisesti pienentämään luottotappiovarantojaan, koska ne voivat arvioida tarkemmin mahdollista riskiä ja siten pienentää sitä.”

Luottotietotoimistot eivät olleet ainoita, jotka harrastelivat tätä innovatiivista lähestymistapaa.

loading

see More

tutkijoiden mukaan muutama luottokorttiyhtiö kehitti 90-luvun lopulla keinon tehdä pisteestä tehokkaampi väline se perustuu tekijöiden yhdistelmään, mukaan lukien tiedot, jotka olivat aivan heidän edessään: kuluttajien kulutustottumukset ja maksutyypit.

”he saattoivat nähdä tuon rakeisen yksityiskohtaisuuden tason. Niinpä he yrittivät yhdistää luottotoimiston tiedot ja maksutapahtumat saadakseen paremman käsityksen”, sanoo Mike Staten, Washington D. C: ssä sijaitsevan Georgetownin yliopiston Luottotutkimuskeskuksen johtaja.”

luottotietotoimistojen analyytikot sanovat, että monimutkaista pisteytystä määritettäessä käytetään kehittynyttä matematiikkaa ja data-analytiikkaa.

jotkut muuttujat tulevat kuitenkin heidän mukaansa suoraan luottoraportistasi, kuten miten luottoa käytetään, kuinka usein Laskun maksu on myöhässä ja tehtyjen kyselyjen määrä.

”perinteiselle luottopisteelle halutaan korkea luku”, Gross sanoo. ”Konkurssiin pisteet haluat alhainen määrä. Ja monimutkaisuuden lisäämiseksi lukujen vaihteluväli ei ole sama. Luottopisteiden väli on 350-850. Konkurssipesän pistealue alkaa negatiivisista luvuista ja kasvaa mahdollisesti 2 000: een.”

niin, miksi se salataan julkisuudelta?

”perusteluna on, että ihmiset käyttivät aikaa ja rahaa pisteytysmallin tutkimiseen, eikä kukaan halua paljastaa mallia, koska he antavat pois tekemänsä tutkimuksen arvon”, Gross sanoo.

Experian kuitenkin harkitsee pisteytyksensä saattamista kuluttajien saataville.

”koemme, että kuluttajia voi auttaa, jos he joutuvat vaikeuksiin velkansa kanssa”, Experianin analytiikkajohtaja Samah Haggag sanoo.

Experianin heinäkuinen tutkimus valottaa kuluttajia. Tutkimuksessa pantiin paremmuusjärjestykseen osavaltiot, joissa kuluttajat hakeutuvat konkurssiin ensi vuoden aikana. Kärkiviisikko on:

  1. Texas
  2. Nevada

  3. New Mexico
  4. Louisiana Arizona

ekonomisti Mark Lauritano Massachusettsin Global Insightista sanoo laajasta taloudellisesta näkökulmasta, miksi Texas olisi listan kärjessä.

” perustuu tekemiimme tutkimuksiin: Se on suhteellisen nuori osavaltio, ihmiset muuttavat Texasiin, rajan eteläpuolelta tulee paljon maahanmuuttoa, siellä on keskivertotulot ja siellä on suhteellisen alhainen omakotiaste, Lauritano sanoo.

ja vaikka konkurssiriskin pisteytys saatetaan ainakin toistaiseksi pitää salassa, tutkijat kuvaavat joitakin toimia, jotka voivat auttaa parantamaan pisteytystäsi: maksa kaikki laskusi ajallaan, pidä velkasaldosi pienenä ja avaa tilejä vain tarvittaessa.

loading

Katso lisää