Probablemente ya conozca su puntaje de crédito. Ese es el número que ayudó a aumentar el límite de su tarjeta de crédito o tal vez le impidió comprar el automóvil de sus sueños. Bueno, hay otra herramienta de puntuación influyente que debe conocer: Se llama puntuación de riesgo de bancarrota.

Según los expertos financieros, este puntaje se usa en segundo lugar del puntaje de crédito cuando las instituciones financieras examinan el historial de crédito de un consumidor.

Mantenido alejado de los consumidores durante casi 20 años, este número difiere del puntaje de riesgo de crédito, porque es un poco más específico. Mide la probabilidad de que una persona se declare en bancarrota.

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es utilizado por agencias de informes de crédito y orientado específicamente a los prestamistas.

Los investigadores dicen que la puntuación suele aparecer cuando un consumidor da permiso al banco para obtener su informe de crédito durante el proceso de solicitud de un nuevo préstamo, tarjeta bancaria o tarjeta de crédito, y durante la revisión periódica de las cuentas de los clientes para determinar si aumentar el límite de crédito de un consumidor.Karen Gross, directora de la Coalición de Alfabetización Económica de la Facultad de Derecho de Nueva York, cree que algunas instituciones crediticias están utilizando la puntuación para su propio riesgo de cumplimiento.

«Los bancos están obligados, por ley, a mantener una reserva basada en posibles pérdidas de deudas incobrables», dice.

«En otras palabras, para garantizar la solvencia de nuestras entidades de crédito, requerimos que mantengan una cierta relación capital-riesgo. Los puntajes de bancarrota ofrecen a los bancos un instrumento más ajustado para evaluar el riesgo real dentro de su cartera. Como tal, las calificaciones de bancarrota podrían permitir a los prestamistas reducir sus reservas de deudas incobrables porque pueden evaluar con mayor precisión y, por lo tanto, reducir el riesgo potencial.»

Las agencias de informes de crédito no fueron las únicas que incursionaron en este enfoque innovador.

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Los investigadores dicen que algunas compañías de tarjetas de crédito a finales de los años 90 desarrollaron un medio para hacer que la puntuación sea más potente herramienta basada en una combinación de factores, incluida la información que estaba justo delante de ellos: hábitos de gasto de los consumidores y tipos de cargos.

» Podían ver ese nivel de detalle granular. Así que lo que trataron de hacer fue combinar la información de la oficina de crédito y las transacciones para tener una mejor idea», dice Mike Staten, director del Centro de Investigación de Crédito de la Universidad de Georgetown en Washington D. C. «Usaban eso y ponían a disposición el puntaje e incluso llegaban a enviar a los emisores, que se suscribían a su servicio, alertas específicas cuando una persona exhibía signos de advertencia de mayor riesgo de bancarrota.»

Los analistas de las agencias de informes de crédito dicen que se utilizan matemáticas avanzadas y análisis de datos para determinar la puntuación compleja.

Sin embargo, dicen, algunas variables provienen directamente de su informe de crédito, como cómo se usa el crédito, con qué frecuencia se retrasa el pago de una factura y el número de consultas realizadas.

«Para un puntaje de crédito convencional, desea un número alto», dice Gross. «Para un puntaje de bancarrota, quieres un número bajo. Y para aumentar la complejidad, el rango de los números no es el mismo. El puntaje de crédito tiene un rango de 350-850. El rango de puntuación de bancarrota comienza en números negativos y aumenta a posiblemente 2,000.»

Entonces, ¿por qué se mantiene alejado del público?

«El argumento es que las personas gastaron tiempo y dinero investigando el modelo de puntuación, y nadie quiere revelar el modelo porque están revelando el valor de la investigación que han realizado», dice Gross.

Sin embargo, Experian está considerando poner su puntuación a disposición de los consumidores.

«Creemos que puede ayudar a los consumidores si se están metiendo en problemas con su deuda», dice Samah Haggag, gerente de análisis de Experian.

Un estudio de julio de Experian está dando a los consumidores una idea. El estudio clasificó a los estados con mayor propensión a que los consumidores se declaren en bancarrota dentro del próximo año. Los cinco primeros son:

  1. Texas
  2. Nevada
  3. Nuevo México
  4. Louisiana
  5. Arizona

El economista Mark Lauritano de Global Insight en Massachusetts dice que desde una perspectiva económica amplia se pueden ver las razones por las que Texas estaría en la parte superior de la lista.

» Basado en estudios que hemos realizado: Es un estado relativamente joven, la gente se está mudando a Texas, hay mucha inmigración del sur de la frontera, tiene un ingreso por debajo del promedio y una tasa de propiedad de vivienda relativamente baja», dice Lauritano.

Y, aunque el puntaje de riesgo de bancarrota puede mantenerse en secreto, al menos por ahora, los investigadores describen algunas acciones que pueden ayudarlo a mejorar su puntaje: Pague todas sus facturas a tiempo, mantenga bajos los saldos de la deuda y abra cuentas solo cuando sea necesario.

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