du ved sikkert allerede om din kredit score. Det er det nummer, der hjalp med at øge din kreditkortgrænse eller måske forhindrede dig i at købe din drømmebil. Nå der er en anden indflydelsesrig scoring værktøj, du bør vide om: det kaldes konkurs risiko score.

ifølge finansielle eksperter bruges denne score sekundært til kredit score, når finansielle institutioner undersøger en forbrugers kredithistorie.

holdes gemt væk fra forbrugerne i næsten 20 år, dette tal adskiller sig fra kreditrisikoscoren, fordi det er lidt mere specifikt. Det måler, hvor sandsynligt en person er at indgive konkurs.

loading

se mere

det bruges af kreditrapporteringsbureauer og er specifikt rettet mod långivere.

forskere siger, at scoren typisk overflader, når en forbruger giver banken tilladelse til at trække sin kreditrapport under ansøgningsprocessen om et nyt lån, bankkort eller kreditkort og under den periodiske gennemgang af kundernes konti for at afgøre, om en forbrugers kreditgrænse skal øges.Karen Gross, direktør for den økonomiske Læsefærdighedskoalition, mener, at nogle udlånsinstitutioner bruger scoren til deres egen overholdelsesrisiko.

“banker er ifølge loven forpligtet til at holde en reserve baseret på potentielle tab af dårlig gæld,” siger hun.

“med andre ord, for at sikre vores udlånsinstitutters solvens kræver vi, at de opretholder et bestemt kapital-til-risiko-forhold. Konkursscore giver bankerne et mere finjusteret instrument til at vurdere ægte risiko inden for deres portefølje. Som sådan kan konkursscore gøre det muligt for långivere potentielt at sænke deres dårlige gældsreserver, fordi de mere nøjagtigt kan vurdere og dermed indsnævre den potentielle risiko.”

kreditrapporteringsbureauer var ikke de eneste, der dabblede i denne innovative tilgang.

loading

se mere

forskere siger, at et par kreditkortselskaber i slutningen af 90 ‘erne udviklede et middel til at gøre scoren til et mere kraftfuldt værktøj baseret på en kombination af faktorer, herunder oplysninger, der var lige foran dem: forbrugernes forbrugsvaner og typer af afgifter.

” de kunne se det niveau af granulære detaljer. “De ville bruge det og gøre scoren tilgængelig og endda gå så langt som at sende til udstedere, der abonnerer på deres service, specifikke advarsler, når en person udviser advarselsskilte om højere konkursrisiko.”analytikere hos kreditrapporteringsbureauer siger, at avanceret matematik og dataanalyse bruges til at bestemme den komplekse score.

de siger dog, at nogle variabler kommer direkte fra din kreditrapport, såsom hvordan kreditten bruges, hvor ofte en regningsbetaling er forsinket og antallet af foretagne forespørgsler.

“for en konventionel kredit score vil du have et højt tal,” siger Gross. “For en konkurs score vil du have et lavt antal. Og for at øge kompleksiteten er antallet af tal ikke det samme. Kredit score har en rækkevidde på 350-850. Konkursscore-området starter i de negative tal og stiger til muligvis 2.000.”

så hvorfor holdes det fra offentligheden?”argumentet er, at folk brugte tid og penge på at undersøge scoringsmodellen, og ingen ønsker at afsløre modellen, fordi de giver væk værdien af den forskning, de har udført,” siger Gross.

dog overvejer vi at gøre sin score tilgængelig for forbrugerne.

“vi føler, at det kan hjælpe forbrugerne, hvis de får problemer med deres gæld,” siger Samah Haggag, leder af analytics hos ekspert.

en Juli undersøgelse af ekspert giver forbrugerne en vis indsigt. Undersøgelsen rangerede de stater med den højeste tilbøjelighed til at få forbrugerne til at indgive konkurs inden for det næste år. De fem bedste er: økonom Mark Lauritano fra Global Insight i Massachusetts siger fra et bredt økonomisk synspunkt, at du kan se årsagerne til, at USA ville være øverst på listen.

“baseret på undersøgelser, vi har gjort: Det er en relativt ung stat, folk flytter til USA, der er meget indvandring syd for grænsen, den har en indkomst under gennemsnittet, og den har en relativt lav boligejerskabsrate,” siger Lauritano.

og selvom konkursrisikoscoren kan holdes under omslag, beskriver forskere i det mindste for nu nogle handlinger, der kan hjælpe med at forbedre din score: Betal alle dine regninger til tiden, hold gældsbalancerne lave og åbne konti kun når det er nødvendigt.

loading

se mere