pravděpodobně již víte o své kreditní skóre. To je číslo, které pomohlo zvýšit limit vaší kreditní karty nebo vám možná zabránilo v nákupu vašeho vysněného auta. Je tu další vlivný bodovací nástroj, o kterém byste měli vědět: nazývá se to skóre rizika bankrotu.

podle finančních odborníků se toto skóre používá sekundárně k úvěrovému skóre, když finanční instituce zkoumají úvěrovou historii spotřebitele.

drženo od spotřebitelů téměř 20 let, toto číslo se liší od skóre úvěrového rizika, protože je trochu konkrétnější. Měří, jak je pravděpodobné, že osoba podá návrh na bankrot.

načítání

zobrazit Více

používá kreditní zpravodajské agentury a zaměřeny specificky na věřitele.

Vědci tvrdí, že skóre typicky povrchy, kdy spotřebitel dává bance souhlas, aby vytáhnout své kreditní zprávy během procesu žádosti o nový úvěr, bankovní nebo kreditní kartu, a během pravidelné hodnocení klientů účtů k určení, zda se zvýší spotřebitelské kreditní limit.

Karen Gross, ředitelka koalice ekonomické gramotnosti v New Yorku, se domnívá, že některé úvěrové instituce používají skóre pro své vlastní riziko dodržování předpisů.

„banky jsou ze zákona povinny ponechat si rezervu na základě případných ztrát z nedobytných pohledávek,“ říká.

“ jinými slovy, abychom zajistili solventnost našich úvěrových institucí, požadujeme, aby zachovaly určitý poměr kapitálu k riziku. Skóre bankrotu dává bankám jemnější nástroj, pomocí kterého mohou posoudit skutečné riziko v rámci svého portfolia. Skóre bankrotu by tak mohlo věřitelům umožnit potenciálně snížit své rezervy na špatné dluhy, protože mohou přesněji posoudit a tím zúžit potenciální riziko.“

úvěrové zpravodajské agentury nebyly jediné, které se do tohoto inovativního přístupu pustily.

načítání

zobrazit Více

Vědci tvrdí, že několik společností, kreditní karty na konci 90. let vyvinula prostředky, aby se skóre více mocný nástroj, založený na kombinaci faktorů, včetně informace, že byl přímo před nimi: spotřebitelů utrácení a typy poplatků.

“ mohli vidět tuto úroveň podrobných detailů. Takže to, co se snažil udělat, je kombinovat credit bureau informace a transakce, aby získali lepší představu,“ říká Mike Staten, ředitel Úvěrových Research Center na Georgetown University ve Washingtonu d. c. „Oni by toho využil a se skóre k dispozici, a dokonce jít tak daleko, jak je posílá, aby emitenti, že přihlásit k odběru jejich služby, zvláštních upozornění, když člověk vykazuje příznaky vyšší riziko úpadku.“

analytici úvěrových zpravodajských agentur tvrdí, že pokročilá matematika a analýza dat se používají k určení komplexního skóre.

Nicméně, oni říkají, že některé proměnné pocházejí přímo z vaší kreditní zprávy, jako například, jak je úvěr použit, jak často bill platba je pozdě a počet dotazů.

„pro běžné kreditní skóre Chcete vysoké číslo,“ říká Gross. „Pro bankrotu skóre chcete nízké číslo. A pro zvýšení složitosti není rozsah čísel stejný. Kreditní skóre má rozsah 350-850. Rozsah skóre bankrotu začíná v záporných číslech a zvyšuje se na možná 2 000.“

proč je tedy chráněn před veřejností?

„argument je, že lidé strávili čas a peníze zkoumáním bodovacího modelu a nikdo nechce tento model zveřejnit, protože rozdávají hodnotu výzkumu, který provedli,“ říká Gross.

společnost Experian však zvažuje, že své skóre zpřístupní spotřebitelům.

„cítíme, že to může spotřebitelům pomoci, pokud se dostanou do problémů se svým dluhem,“ říká Samah Haggag, manažer analytiky společnosti Experian.

červencová studie společnosti Experian dává spotřebitelům určitý přehled. Studie zařadila státy s nejvyšším sklonem k tomu, aby spotřebitelé v příštím roce podali návrh na bankrot. Prvních pět, jsou:

  1. Texas
  2. Nevada
  3. Nové Mexiko
  4. Louisiana
  5. Arizona

Ekonom Mark Lauritano z Global Insight v Massachusetts říká, z širšího ekonomického pohledu, můžete vidět, důvody, proč Texasu by být v horní části seznamu.

“ na základě studií, které jsme provedli: Je to relativně mladý stát, lidé se stěhují do Texasu, je tu hodně imigrace z jihu hranice, má podprůměrný příjem a má relativně nízkou míru vlastnictví domů, “ říká Lauritano.

A, i když riziko úpadku skóre může být držen pod pokličkou, alespoň pro teď, vědci popisují některé akce, které mohou pomoci zlepšit vaše skóre: Zaplatit všechny své účty včas, aby dluh zůstatky nízké a otevřené účty jen když je to nutné.

načítání

zobrazit Více